4 Komponenten von PITI: Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung

PITI ist ein Akronym, das für „Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung“ steht. Diese vier Dinge machen die monatlichen Hypothekenzahlungen der meisten Kreditnehmer aus.

Alle Kreditnehmer mit einer Hypothek müssen für Grundsteuern und Versicherungen aufkommen, auch wenn dies nicht jeder über die Hypothekenzahlung tut. Eigentümer, die ein Haus in einer geplanten Wohnanlage oder einem Reihenhaus-/Eigentumswohnungskomplex kaufen, zahlen außerdem eine Hausbesitzervereinigungsgebühr (HOA), die möglicherweise eine Versicherung für ihre einzelne Wohneinheit beinhaltet, muss aber nicht.

Kapital und Interesse?

Der Kapitalbetrag ist der Teil der Hypothekenzahlung, der sich direkt auf den Geldbetrag bezieht, den Sie von Ihrem Kreditgeber geliehen haben. Manche würden sagen, dass es sich um den wichtigsten Teil der Zahlung handelt, da es den unbezahlten Restbetrag Ihrer Hypothek reduziert. Durch die Zahlung von Zinsen wird der Kapitalbetrag Ihrer Hypothek nicht gemindert.

Hypothekenzinsen sind die wichtigste Möglichkeit für den Kreditgeber, mit Ihrem Kredit Gewinn zu erzielen. Der Kreditgeber erhält möglicherweise auch Bearbeitungsgebühren und Rabattpunkte, die gezahlt werden, um einen besseren Zinssatz für eine Hypothek zu erhalten.

Hypotheken werden amortisiert, was bedeutet, dass Sie bei jeder Zahlung den Kapitalbetrag zurückzahlen, sodass das Darlehen am Ende der Darlehenslaufzeit vollständig zurückgezahlt ist. Der größte Teil einer monatlichen Zahlung fließt zunächst in die Zinsen, während nur ein kleiner Teil der Zahlung auf das Kapital entfällt. Mit der Zeit und wenn Sie sich dem Ende des Tilgungszeitraums nähern, wird ein größerer Teil der monatlichen Zahlung an den Kapitalbetrag ausgezahlt, während ein kleinerer Betrag für die Zinsen verwendet wird.

Eine monatliche Kapital- und Zinszahlung

Angenommen, Sie haben sich über einen Zeitraum von 30 Jahren 200.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 5 % geliehen. Die erste Zahlung von Kapital und Zinsen würde 1.073,64 US-Dollar betragen, wobei die Zinsen 833,33 US-Dollar und der Kapitalbetrag 240,31 US-Dollar ausmachen würden. Jeden Monat zahlen Sie etwas weniger Zinsen und etwas mehr Kapital, aber Ihre Gesamtzahlung bleibt gleich, wenn Sie eine Festhypothek haben, die über die gesamte Kreditlaufzeit den gleichen Zinssatz hat.

Mit einem monatlichen Hypothekenzahlungsrechner können Sie Kapital und Zinsen berechnen. Sie können es auch selbst mit Hilfe von zwei Formeln berechnen:

P = A / D

D = {[(1 + i)^n] – 1} / [i(1 + i)^n]

In der ersten FormelPist die monatliche Zahlung undAist die Kreditsumme. In beiden Formeln giltDist der Abzinsungsfaktor. In der zweiten Formelichist der periodische Zinssatz (der jährliche Zinssatz geteilt durch 12, die Anzahl der Zahlungen in einem Jahr) undNist die Anzahl der regelmäßigen Zahlungen oder die Anzahl der Zahlungen pro Jahr mal die Anzahl der Jahre. Das Caret davorNzeigt an, dass es sich um einen Exponenten handelt, was bedeutet, dass Sie das, was davor steht, auf die n-te Potenz erhöhen.

Berechnen Sie das zunächst anhand des obigen Beispielsichist 0,00416667 oder 0,05 (5 %) dividiert durch 12. Berechnen Sie das dannNist 360, weil Sie 12 (die Anzahl der Zahlungen pro Jahr) mit 30 (die Anzahl der Jahre für die Hypothek) multiplizieren. Setzt man diese Zahlen in die zweite Formel ein, erhält man 186,281717.

Teilen Sie den Kreditbetrag, 200.000 $, durch 186,281717, und Sie erhalten die monatliche Zahlung von 1.073,64 $.

Um die Bestandteile dieser monatlichen Gesamtsumme zu ermitteln, multiplizieren Sie zunächst 200.000 US-Dollar mit 0,05, was 10.000 US-Dollar entspricht. Das ist der Zinsbetrag, der im ersten Jahr gezahlt werden muss. Teilen Sie durch 12 und Sie erhalten die monatliche Zinszahlung von 833,33 $. Subtrahieren Sie 833,33 $ von der Kapital- und Zinssumme von 1.073,64 $, und das Ergebnis ist 240,31 $ Kapital.

Steuern

Jeder Landkreis hat sein eigenes Steuersystem. Der Steuersatz kann sich von Jahr zu Jahr ändern, und manchmal werden Immobilien beim Wiederverkauf neu bewertet. Sie sollten also nicht damit rechnen, dass die Steuerzahlungen des vorherigen Hausbesitzers für Sie gleich bleiben. Erkundigen Sie sich bei der Steuerbehörde Ihres Landkreises nach Informationen zu Ihren Grundsteuern.

Der Zeitpunkt Ihrer ersten Steuerzahlung nach dem Abschluss hängt davon ab, wie viel der Kreditgeber bei der Einrichtung des Steuerkontos einbehält. Sie können davon ausgehen, dass als Teil Ihrer Abschlusskosten zwei bis sechs Monate im Voraus eingezogen werden.

Versicherung

Wenn Ihr Haus Teil einer Wohnungseigentumsgemeinschaft ist, unterhält die Wohnungseigentümergemeinschaft in der Regel eine Pauschalversicherung für die Anlage und das Gemeinschaftseigentum. Zum Gemeinschaftseigentum gehört häufig auch die Außenfassade des Gebäudes, die aus Ihrem Vereinsbeitrag bezahlt wird.

Da jede Wohnungseigentumsgemeinschaft einzigartig ist, ist es wichtig zu prüfen, was durch die Pauschalversicherung abgedeckt ist und welche Gegenstände durch die Versicherung Ihres Hausbesitzers abgedeckt werden müssen. Möglicherweise möchten Sie dennoch eine Versicherungspolice für den Inhalt und das Innere Ihres Geräts sowie für alle anderen Gegenstände abschließen, die nicht durch die Pauschalversicherung abgedeckt sind, und Ihr Kreditgeber verlangt möglicherweise eine solche. Die Beiträge der Wohnungseigentumsgemeinschaft können von anderen HOA-Beiträgen getrennt oder mit diesen kombiniert werden.

Wenn Sie ein Einfamilienhaus kaufen, müssen Sie eine private Hausratversicherung abschließen. Warten Sie mit der Besichtigung nicht bis zur letzten Minute, insbesondere wenn Sie ein älteres Haus kaufen, das einige Unternehmen nicht versichern möchten.

Bei Vertragsabschluss müssen Sie für das erste Jahr des Versicherungsschutzes eine Vorauszahlung leisten, Sie können jedoch mit Ihrem Kreditgeber vereinbaren, dass die folgenden Jahre des Versicherungsschutzes über Ihre Hypothekenzahlungen bezahlt werden.