3 häufige Fehler, die unglückliche Rentner machen und wie man sie vermeidet

Der Ruhestand wird oft als Trophäe für das Erreichen der Ziellinie am Ende einer langen Berufskarriere dargestellt. Doch in Wirklichkeit ist der Ruhestand nur ein weiterer Lebensabschnitt; eine, auf die Sie sich sowohl emotional als auch finanziell vorbereiten müssen, genau wie auf die Gründung einer Familie oder den Berufswechsel.

Wie gut Sie sich vorbereiten, bestimmt, wie viel Spaß Sie in den Jahren nach der Arbeit haben. Dies ist wichtig, da es tatsächlich möglich ist, einen unglücklichen Ruhestand zu verbringen. Auf der Suche nach Antworten habe ich eine umfassende Studie mit mehr als 1.350 Rentnern in 46 Bundesstaaten durchgeführt. Die Erkenntnisse bildeten die Grundlage für das Buch You Can Retire Sooner Than You Think.

Die Untersuchung ergab zahlreiche deutliche Unterschiede zwischen glücklichen und unglücklichen Rentnern. Zu wissen, was einen glücklichen von einem unglücklichen Rentner unterscheidet, kann Ihnen dabei helfen, Ihre eigene Zukunft im Ruhestand zu gestalten.

Identifizieren Sie den Zweck Ihres Geldes

Die glücklichsten Rentner wissen, dass der Sinn des Sparens darin besteht, dass sie im Ruhestand die Dinge genießen können, die sie lieben. Ganz gleich, ob es sich dabei um eine Reise oder eine Spende für Zwecke handelt, die ihnen am Herzen liegen: Glückliche Rentner haben für ihr Geld einen Zweck. Sie haben vor langer Zeit eine Vision für ihre Jahre nach ihrer Karriere geschaffen. Sie wissen, dass sie die Welt sehen wollen. Oder besitzen Sie eine Berghütte. Oder gründen Sie eine Stiftung. Oder einfach im Garten arbeiten und lesen, wenn sie nicht gerade mit den Enkelkindern rumhängen. 

Diese Vision kann sich im Laufe der Jahre aus vielen Gründen ändern, aber wenn sie in den Ruhestand gehen, haben alle glücklichen Rentner ein gutes Gespür dafür, wie sie die Zeit und das Geld, die ihnen jetzt zur Verfügung stehen, nutzen wollen. Unzufriedenen Rentnern hingegen fehlt diese Einsicht.

Wenn Sie für den Ruhestand sparen und investieren, aber keine klare Vorstellung davon haben, wie Sie dieses Geld verwenden werden, überlegen Sie, was ein idealer Ruhestand für Sie bedeutet. Möchten Sie zum Beispiel verreisen? Auf einem Kreuzfahrtschiff leben? Ein Unternehmen gründen oder nebenberuflich tätig sein? Wenn Sie einen Plan für Ihr Geld haben, können Sie ein bestimmtes Ziel festlegen, auf das Sie hinarbeiten können. Das eigentliche Problem hierbei ist, dass glückliche Rentner zielstrebig leben – sie haben einen Grund, morgens aufzuwachen – und die glücklichsten Rentner haben es sich ermöglicht, ihren Zweck zu erfüllen, indem sie in den Jahren vor dem Ruhestand richtig planen, sparen und investieren.

Streben Sie ein Reichhaltigkeitsverhältnis von mehr als 1 an

Das Rich Ratio ist ganz einfach:​ Es ist der Betrag an Geld nach Steuern, den Sie im Verhältnis zu dem Geldbetrag haben, den Sie benötigen. Jeder kann seinen eigenen Rich Ratio berechnen. Nehmen Sie einfach den Betrag des monatlichen Einkommens, das Sie im Ruhestand haben sollten oder haben (Sozialversicherung + Rente + alle zusätzlichen festen Einkommensströme), einschließlich des Betrags, den Ihr Notgroschen erwirtschaften sollte, multiplizieren Sie ihn dann mit eins abzüglich Ihres Steuersatzes und dividieren Sie das Ergebnis durch das, was Sie voraussichtlich jeden Monat ausgeben werden, um den Ruhestand zu verbringen, den Sie sich wünschen: Haben/Bedürfnis = Reichhaltigkeitsverhältnis.

Jennifer möchte beispielsweise im Ruhestand verreisen und benötigt daher 8.000 US-Dollar im Monat. Sie erhält eine kleine Rente aus ihrer Zeit bei einem Kabelunternehmen (1.000 US-Dollar/Monat) sowie eine Sozialversicherung im Alter von 62 Jahren in Höhe von 1.800 US-Dollar/Monat. Sie hat 1.000.000 US-Dollar in ihrem 401(k)-Studium gespart.

• Jennifers Vermögen = 1.000 $ (Rente) + 1.800 $ (Sozialversicherung) + 4.100 $ (5 Prozent ihrer 401(k) auf monatlicher Basis) = 6.900 $
• Jennifers Bedarf = 8.000 $
• Jennifers Reichenverhältnis = 6.900 $/8.000 $ = 0,86
• Jennifers Rich Ratio liegt unter 1, daher können wir sie nicht als „reich“ betrachten und sie gehört zu unserer Gruppe unglücklicher Rentner.

Schauen Sie sich jetzt Aaron an. Er braucht nur 4.000 Dollar im Monat, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Er hat sein Haus bereits abbezahlt und lebt somit ohne Hypothek. Aaron hat außerdem eine kleine Rente von 1.300 $/Monat. Er erhält jeden Monat 1.800 US-Dollar von der Sozialversicherung und hat 400.000 US-Dollar in seinem 401(k)-Konto.

• Aarons Besitz = 1.300 $ + 1.800 $ + 1.650 $ (5 % seiner 401(k) auf monatlicher Basis) = 4.750 $
• Aarons Bedarf = 4.000 $
• Aarons Reichenverhältnis = 4.750 $/4.000 $ = 1,18

Trotz der Tatsache, dass Aaron weniger Geld auf seinem Rentenkonto und ein geringeres Nettovermögen als Jennifer hat, ist er eigentlich ein viel glücklicherer Rentner. 

Die Feinabstimmung Ihres eigenen Rich Ratio beginnt mit der Analyse Ihres geschätzten Ruhestandseinkommens und Ihres geschätzten Ruhestandsbudgets. Wenn Sie keine Ahnung haben, was Sie im Ruhestand tatsächlich ausgeben werden, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, Ihre aktuellen Ausgaben durchzugehen, um zu sehen, was mit zunehmendem Alter steigen oder sinken könnte. Anschließend können Sie diese Zahlen mit Ihrem geschätzten Ruhestandseinkommen aus steuerbegünstigten und steuerpflichtigen Konten, der Sozialversicherung, einer Rente oder anderen Quellen von Ruhestandsleistungen vergleichen.

Machen Sie die Hypothekenrückzahlung zur Priorität

 Glückliche Rentner haben entweder ihre Hypothek abbezahlt oder sie sind innerhalb von fünf Jahren bei der Pensionierung abbezahlt. Umgekehrt hat ein großer Prozentsatz unzufriedener Rentner zehn oder mehr Jahre Zeit, bis ihr Haus abbezahlt ist.

Wenn Sie also planen, im Ruhestand umzuziehen, kaufen Sie ein Haus, das Sie vollständig abbezahlen können, damit Sie nicht mit zusätzlichen Jahren an Hypothekenzahlungen belastet werden. Denken Sie daran, dass der Kauf und Umzug in ein neues Haus oft mit Umzugskosten, neuen Möbeln, Vorhängen, Teppichen, Kabel- und Fernsehanschlüssen usw. verbunden ist. Die Kosten können sich schnell summieren.

Und bevor Sie entscheiden, dass eine renovierte Küche oder ein fertiggestellter Keller den Ruhestand angenehmer machen, denken Sie daran, dass jedes Heimwerkerprojekt auf unheimliche Weise zu einem anderen Projekt führen kann. Bevor Sie es merken, stecken Sie mitten in einer umfassenden Renovierung und ein erheblicher Teil Ihres Notgroschens für den Ruhestand ist weg. Vermeiden Sie dies, indem Sie vor Ihrer Pensionierung größere Verbesserungen (und Reparaturen) am Haus vornehmen.

Das Gleiche gilt auch für andere Arten von Schulden. Wenn Sie noch Studiendarlehen, Autokredite oder Kreditkartenschulden haben, erstellen Sie einen Plan, um Swip Health so weit wie möglich zurückzuzahlen. Auf diese Weise kann ein größerer Teil Ihres Ruhestandseinkommens dazu verwendet werden, Ihnen in Ihren späteren Jahren einen möglichst glücklichen Lebensstil zu ermöglichen.

Das Fazit

Einen glücklichen Ruhestand zu planen ist etwas, das Sie erreichen können, wenn Sie wissen, worauf Sie Ihre Zeit, Ihr Geld und Ihre Energie konzentrieren müssen. Aufbau eines Anlageportfolios, das auf Ihre Einkommensbedürfnisse zugeschnitten ist. Tun Sie dies, indem Sie Ihre Ruhestandskosten genau abschätzen und so viele Schulden wie möglich tilgen. Diese Maßnahmen können Ihnen dabei helfen, langfristig eine solide finanzielle Grundlage aufzubauen.