15-jährige vs. 30-jährige Hypothek: Was ist der Unterschied?

ByDr. J. K. Hartmann

Festhypotheken sind die einfachste und beliebteste Baufinanzierung. Sie verhindern die Überraschungen, die bei Hypotheken mit variablem Zinssatz auftreten können, wenn Ihr Zinssatz in der Zukunft steigen wird.Dennoch haben Sie die Wahl: Sollen Sie die Festhypothek für 15 Jahre oder für 30 Jahre aufnehmen?

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren minimiert Ihre gesamten Kreditkosten und ermöglicht Ihnen, Ihre Hypothek in der Hälfte der Zeit abzubezahlen. Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren fallen jedoch die monatlichen Raten geringer aus, sodass Sie einen Teil Ihres Geldes freisetzen können, um es für andere Ziele zu sparen oder unvorhergesehene Ausgaben zu bezahlen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Laufzeit eines Festzinsdarlehens beträgt in der Regel 15 oder 30 Jahre.
  • Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren bedeutet, dass Sie Ihre Schulden schneller abbezahlen, ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren bietet jedoch niedrigere Raten.
  • Berücksichtigen Sie bei Ihrer Entscheidung Faktoren wie die Höhe der Zinsen, Ihre finanziellen Ziele und wie schnell Sie den Kredit realistischerweise zurückzahlen können.

Was ist der Unterschied zwischen einer 15-jährigen und einer 30-jährigen Hypothek?

 15-jährige Hypotheken  30-jährige Hypotheken
Der von Ihnen geliehene Kapitalbetrag wird in 180 Monaten zurückgezahlt, sodass Ihre monatlichen Zahlungen höher ausfallen. Der von Ihnen geliehene Kapitalbetrag erstreckt sich über 360 Monate, sodass Ihre monatlichen Zahlungen geringer ausfallen.
Nach 15 Jahren sind Sie hypothekenfrei. Sie werden Ihre Hypothek 30 Jahre lang abbezahlen.
Während der Laufzeit der Hypothek zahlen Sie weniger Zinsen. Während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen Sie mehr Zinsen.

Der auffälligste Unterschied zwischen einer 15-jährigen Hypothek und einem 30-jährigen Darlehen ist die erforderliche monatliche Zahlung. Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren fällt Ihre monatliche Rate geringer aus, da Sie den geliehenen Restbetrag über einen längeren Zeitraum aufteilen.

Die höheren monatlichen Raten, die mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren einhergehen, sind für Sie jedoch möglicherweise nicht erschwinglich. Es hängt von Ihrem monatlichen Einkommen und davon ab, wie hoch die Anzahlung ist, die Sie leisten können. Mit unserem Hypothekenrechner können Sie die Zahlen selbst ermitteln.

Welches ist das Richtige für Sie?

Wenn Sie sich Sorgen um Ihren monatlichen Cashflow machen, könnte es verlockend sein, Ihre Zahlungen über einen Zeitraum von 30 Jahren zu strecken, und es könnte sein, dass Ihnen auf keinen Fall eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren genehmigt wird. Kreditgeber genehmigen Ihren Kreditantrag teilweise auf der Grundlage Ihrer Fähigkeit, ihn zurückzuzahlen. Sie vergleichen Ihr monatliches Einkommen mit Ihren monatlichen Schuldenzahlungen. Dies ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis und könnte Sie für einen Kredit mit einer Laufzeit von 15 Jahren disqualifizieren.

Vor- und Nachteile einer 15-jährigen Hypothek

Vorteile

  • Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz und zahlen über die Laufzeit des Darlehens weniger Zinsen.

  • Sie bauen schneller Eigenkapital für Ihre Immobilie auf.

  • Wenn Sie zum Verkauf gezwungen werden, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Ihre Hypothek unter Druck steht.

Nachteile

  • Ihre monatlichen Zahlungen werden höher sein, weil Sie das gesamte Kapital in eine kürzere Laufzeit quetschen.

  • Höhere Hypothekenzahlungen könnten Sie daran hindern, für Dinge wie den Ruhestand oder Notfälle zu sparen.

  • Wenn Sie Ihre höheren monatlichen Zahlungen nicht leisten können, besteht das Risiko eines Zahlungsausfalls und einer Zwangsvollstreckung.

Die folgende Grafik veranschaulicht den Unterschied zwischen Kapital und Zinssätzen bei Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 und 30 Jahren.

Andere, weniger auffällige Unterschiede sind ebenfalls von Bedeutung.

Berücksichtigen Sie Ihre anderen Ziele

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren erleichtert das Sparen für den Ruhestand. Sie haben mehr freies Geld in Ihrem Budget, das Sie für langfristige Ziele einsetzen können, anstatt jeden Monat eine hohe Hypothekenzahlung leisten zu müssen. Allerdings sind Sie mit einem 30-jährigen Darlehen möglicherweise nicht besser dran, wenn Sie das zusätzliche Geld jeden Monat für „Wünsche“ und Luxus ausgeben.

Flexibilität

Ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren hilft Ihnen, sich alle Optionen offen zu halten und die Überraschungen des Lebens zu meistern. Sie werden für die geringere monatliche Zahlung wahrscheinlich dankbar sein, wenn Sie Ihren Job verlieren oder ein anderes unerwartetes Ereignis eintritt, das sich auf Ihr Einkommen auswirkt.

Wie schnell können Sie Ihren Kredit zurückzahlen?

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren hilft Ihnen, Ihren Kreditsaldo schnell abzubezahlen. Mit jeder monatlichen Zahlung werden Sie Ihre Schulden stärker belasten als über 30 Jahre hinweg. Sie haben zu jedem Zeitpunkt weniger Schulden, was mehrere Vorteile bietet.

Sie bauen schneller Eigenkapital auf, das Sie für Ihren nächsten Hauskauf oder für andere Zwecke verwenden können. Außerdem ist die Refinanzierung einfacher, wenn das Verhältnis von Beleihung zu Wert niedriger ist. Und wenn Sie feststellen, dass Sie Ihre Immobilie aus irgendeinem Grund verkaufen müssen, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie sich „unter Wasser“ befinden und mehr für Ihr Haus schulden als seinen Marktwert.

Die Auswirkung von Zinskosten

Bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren zahlen Sie weniger Zinsen als bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Kredite mit einer Laufzeit von 15 Jahren sind in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen ausgestattet als Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren, sodass Sie von Anfang an weniger Zinsen zahlen müssen. Je länger Sie einen Kredit aufnehmen, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt. Ihr Kreditsaldo – der Betrag, auf den Sie Zinsen zahlen – bleibt über einen längeren Zeitraum höher.

Notiz

Sehen Sie sich einen Tilgungsrechner an, der die monatlichen Zahlungen, die monatlichen Zinsbelastungen und Ihren laufenden Kreditsaldo anzeigt, um zu sehen, wie der Prozess funktioniert.

Ein Beispiel

Angenommen, Sie leihen sich 200.000 US-Dollar, um ein Haus zu kaufen:

  • Sie können ein Festzinsdarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,10 % aufnehmen.
  • Sie können ein Festzinsdarlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz von 3,43 % aufnehmen.

Das Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren hätte eine geringere monatliche Rate:

  • Ihre monatliche Zahlung für 30 Jahre: 966 $
  • Ihre monatliche Zahlung für 15 Jahre: 1.432 $

Mit einem 15-jährigen Darlehen zahlen Sie Swip Health schneller ab:

  • Verbleibender Kreditsaldo des 30-jährigen Darlehens nach sieben Jahren: 172.513 $
  • Verbleibender Kreditsaldo des 15-jährigen Darlehens nach sieben Jahren: 119.674 $

Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren zahlen Sie weniger Zinsen:

  • Mit der 30-Jahres-Option zahlen Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens Zinskosten in Höhe von 147.903 US-Dollar.
  • Bei einer 15-jährigen Hypothek zahlen Sie insgesamt nur 56.122 US-Dollar an Zinskosten.

Eine weitere Option

Sie können einen Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen und jeden Monat zusätzlich zahlen, wenn Ihnen die Verpflichtung zu einer höheren 15-Jahres-Zahlung zu abschreckend erscheint. Berechnen Sie Ihre Zahlungen so, als ob Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren hätten, und leisten Sie dann die höhere Zahlung, es sei denn und bis ein Notfall Sie daran hindert. Sie sollten auch Ihren Hypothekenvertrag überprüfen, um sicherzustellen, dass die Hypothek ohne Vertragsstrafe zulässig ist.

Mit dieser Strategie sind Sie schneller schuldenfrei und zahlen weniger Zinsen, als wenn Sie die Zahlungen über die gesamten 30 Jahre strecken würden.

Das Fazit

Wenn Sie möglichst wenig Geld für die Finanzierung Ihres Eigenheims ausgeben möchten, sichern Sie sich eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren, damit Sie von Anfang an den niedrigstmöglichen Zinssatz erhalten. Entscheiden Sie sich für die 30-Jahres-Option, wenn Sie Grund zur Sorge über den Cashflow über einen Zeitraum von drei Jahrzehnten haben.