10 Tipps zur Steigerung Ihrer Kreditwürdigkeit

Eine schlechte Bonität kann es für Sie schwieriger machen, eine Hypothek, eine Wohnung oder eine Kreditkarte zu bekommen. Es kann auch dazu führen, dass Sie mit höheren Zinssätzen konfrontiert werden, wodurch die Rückzahlung der Kredite und Kreditlinien, die Sie erhalten, teurer wird.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit mittelmäßig oder schlecht ist, d. h. ein FICO-Score von 669 oder weniger, fragen Sie sich möglicherweise, wie Sie Ihren Kreditscore verbessern können. So aussichtslos die Situation jetzt auch erscheinen mag, eine schlechte Kreditwürdigkeit muss nicht ewig anhalten. Es gibt einige Schritte, die Sie jetzt unternehmen können, um mit der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen.

Erhalten Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte

Bevor Sie herausfinden können, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, müssen Sie wissen, von welcher Punktzahl Sie ausgehen. Da Ihre Kreditwürdigkeit auf den Informationen in Ihrer Kreditauskunft basiert, sollten Sie sich zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zunächst an Ihre Kreditauskunft wenden.

Eine Kreditauskunft ist eine Aufzeichnung Ihres Rückzahlungsverlaufs, Ihrer Schulden und Ihres Kreditmanagements. Es kann auch Informationen über Ihre Konten enthalten, die zum Inkasso gegangen sind, sowie über etwaige Pfändungen oder Insolvenzen.

Bestellen Sie Kopien Ihrer Kreditberichte bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien, um die Konten zu identifizieren, die bearbeitet werden müssen. Über AnnualCreditReport.com können Sie alle 12 Monate kostenlose Kopien Ihrer Kreditberichte von jedem der großen Büros erhalten.

Beanstanden Sie Fehler in der Kreditauskunft

Nach dem Fair Credit Reporting Act haben Sie Anspruch auf eine genaue Kreditauskunft. Mit diesem Recht können Sie Fehler in der Kreditauskunft bestreiten, indem Sie sich schriftlich an die zuständige Kreditauskunftei wenden, die den Streit innerhalb von 30 Tagen untersuchen muss.

Fehler, die auf unsachgemäße Dateneingabe durch Gläubiger, auf leicht austauschbare Sozialversicherungsnummern, Geburtstage oder Adressen oder auf Identitätsdiebstahl zurückzuführen sein können, können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Wenn Sie beispielsweise bereits in der Vergangenheit verspätete Zahlungen hatten, könnte eine falsch gemeldete verspätete Zahlung im Bericht einer anderen Person dramatische und ziemlich unmittelbare negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, da verspätete Zahlungen 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmachen. Je früher Sie Einspruch erheben und Fehler geklärt werden, desto eher können Sie damit beginnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Vermeiden Sie neue Kreditkartenkäufe

Neue Kreditkartenkäufe erhöhen Ihre Kreditauslastung – ein Verhältnis Ihres Kreditkartenguthabens zu den jeweiligen Kreditlimits, das 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht. Sie können es berechnen, indem Sie Ihre Schulden durch Ihr Kreditlimit dividieren. Je höher Ihr Guthaben ist, desto höher ist Ihre Kreditauslastung und desto stärker kann sich Ihre Kreditwürdigkeit negativ auswirken.

Nach dem FICO-Score-Modell ist es am besten, die Kreditauslastung unter 30 % zu halten. Das heißt, Sie sollten ein Guthaben von nicht mehr als 3.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 $ haben. Um dieses 30-Prozent-Ziel zu erreichen, zahlen Sie Ihre Einkäufe bar, anstatt sie auf Ihre Kreditkarte abzubuchen, um die Auswirkungen auf Ihre Kreditauslastung zu minimieren. Noch besser: Vermeiden Sie den Kauf ganz.

Zahlen Sie überfällige Beträge ab

Ihre Zahlungshistorie macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus und ist damit der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit.Je weiter Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind, desto mehr schadet es Ihrer Kreditwürdigkeit.

Sobald Sie die Ausgaben für neue Kreditkarten eingeschränkt haben, nutzen Sie die Ersparnisse, um Ihre Kreditkartenzahlungen nachzuholen, bevor sie abgebucht (der Kreditgeber hat das Konto für die zukünftige Verwendung gesperrt) oder an ein Inkassobüro geschickt werden.

Geben Sie Ihr Bestes, um ausstehende Beträge vollständig zu begleichen. Der Kreditgeber aktualisiert dann den Kontostatus auf „vollständig bezahlt“, was sich günstiger auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt als ein unbezahltes Konto. Darüber hinaus entstehen Ihnen fortlaufende Finanzierungskosten, wenn Sie weiterhin ein Guthaben haben, während Sie ein Konto im Laufe der Zeit langsam abbezahlen.

Vermeiden Sie neue Kreditkartenanträge

Solange Sie sich im Kreditreparaturmodus befinden, sollten Sie keine neuen Kreditanträge stellen. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, führt der Kreditgeber oft eine „harte Anfrage“ durch, bei der es sich um eine Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit handelt, die in Ihrer Kreditauskunft erscheint und sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Die Anzahl der Kreditkonten, die Sie kürzlich eröffnet haben, und die Anzahl der harten Anfragen, die Sie erhalten haben, spiegeln beide Ihren Risikograd als Kreditnehmer wider und machen daher 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Das Eröffnen vieler Konten über einen relativ kurzen Zeitraum hinweg kann für Kreditgeber ein Warnsignal dafür sein, dass sich ein Kreditnehmer in einer finanziellen Notlage befindet, sodass Ihre Punktzahl weiter sinken kann. Im Gegensatz dazu weisen wenige oder keine kürzlich eröffneten Konten auf finanzielle Stabilität hin, was Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann.

Lassen Sie Konten offen

Es kommt selten vor, dass der Abschluss einer Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit verbessert. Bevor Sie ein Konto schließen, stellen Sie zumindest sicher, dass sich dies nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Sie könnten versucht sein, Kreditkartenkonten zu schließen, die in Verzug geraten (überfällig) sind, aber der ausstehende Betrag wird weiterhin in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, bis Sie ihn beglichen haben. Es ist besser, das Konto offen zu lassen und es jeden Monat pünktlich abzubezahlen.

Auch wenn das Guthaben Ihrer Karte Null ist, kann die Schließung Ihrer Karte dennoch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da die Länge der Kredithistorie 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht. Die Länge der Kredithistorie berücksichtigt das Alter Ihres ältesten Kontos und Ihres neuesten Kontos sowie das Durchschnittsalter aller Konten. Generell gilt: Je länger Sie Konten offen halten, desto besser wird Ihre Kreditwürdigkeit. 

Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger

Sie sind möglicherweise die letzten Personen, mit denen Sie sprechen möchten, aber Sie werden überrascht sein, welche Hilfe Sie möglicherweise erhalten, wenn Sie Ihren Kreditkartenaussteller anrufen. Wenn Sie Probleme haben, sprechen Sie mit Ihren Gläubigern über Ihre Situation.

Viele von ihnen verfügen über vorübergehende Härtefallprogramme, die Ihre monatlichen Zahlungen oder Ihren Zinssatz reduzieren, bis Sie wieder auf die Beine kommen. Wenn Sie sie auf die Möglichkeit aufmerksam machen, dass Sie eine bevorstehende Zahlung verpassen könnten, können sie möglicherweise sogar eine für beide Seiten vorteilhafte Vereinbarung treffen.Diese Gefälligkeiten können dazu beitragen, ausstehende Beträge zu begleichen und letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Schulden abbezahlen

Der Anteil Ihrer Schulden an Ihrer Gesamtkreditwürdigkeit macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Sie müssen also mit der Tilgung dieser Schulden beginnen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen.

Wenn Sie einen positiven Cashflow haben, also mehr verdienen, als Sie schulden, sollten Sie zwei gängige Methoden zur Schuldentilgung in Betracht ziehen: die Schuldenlawinenmethode und die Schuldenschneeballmethode. Bei der Avalanche-Methode tilgen Sie zunächst die Kreditkarte mit dem höchsten effektiven Jahreszins mit Ihrem überschüssigen Geld. Nehmen Sie mit anderen Karten Mindestzahlungen vor und verwenden Sie das verbleibende Guthaben für die hochverzinsliche Karte. Wenn Sie diese Karte abbezahlt haben, wechseln Sie zur nächsthöheren APR-Karte und wiederholen Sie den Vorgang.

Bei der Schneeballmethode müssen Sie jeden Monat für jede Karte Mindestzahlungen leisten. Anschließend verwenden Sie das überschüssige Guthaben, um die Karte mit dem niedrigsten Guthaben abzubezahlen. Sobald dieser Betrag abbezahlt ist, zahlen Sie zusätzliches Geld auf die Karte mit dem nächstniedrigeren Guthaben ein, tätigen Sie jedoch weiterhin Mindestzahlungen auf den anderen Karten.

Wenn Sie jedoch mehr schulden, als Sie verdienen, müssen Sie kreativ werden und sich das zusätzliche Geld ausdenken, das Sie zur Tilgung Ihrer Schulden benötigen. Sie könnten beispielsweise für einen Mitfahrdienst fahren oder einige Dinge auf einer Online-Auktionswebsite für zusätzliches Geld verkaufen. Es wird einige Opfer erfordern, aber die finanzielle Freiheit und die Kreditpunkte, die Sie gewinnen, werden es wert sein.

Holen Sie sich professionelle Hilfe

Wenn Sie mit Ihrer Kreditsituation oder Ihren monatlichen Ausgaben überfordert sind, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben oder vor der Insolvenz stehen, stehen Ihnen Verbraucherkreditberatungsstellen zur Seite. Zertifizierte Kreditberater können Ihnen dabei helfen, ein Budget zu erstellen, einen Schuldenmanagementplan zusammenzustellen und Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen.

Der Schlüssel liegt natürlich darin, einen seriösen Anbieter zu finden. Finden Sie eine vertrauenswürdige Kreditberatungsagentur über die National Foundation for Credit Counseling, die am längsten bestehende gemeinnützige Organisation. Oder finden Sie einen Kreditberater mithilfe der Suchfunktion des U.S. Trustee Program, das vom US-Justizministerium angeboten wird. Sie können jederzeit einfach auf Ihrer Kreditkartenabrechnung nachsehen, unter welcher Telefonnummer Sie anrufen können, wenn Sie Probleme bei der Ausführung Ihrer Zahlungen haben.

Seien Sie geduldig und beharrlich

Geduld ist kein Faktor, der zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit herangezogen wird, aber Sie müssen sie haben, während Sie Ihre Kreditwürdigkeit reparieren. Ihre Kreditwürdigkeit wurde nicht über Nacht geschädigt. Erwarten Sie also nicht, dass sie sich in dieser Zeit verbessern wird. Überwachen Sie weiterhin Ihre Kreditwürdigkeit, halten Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle und zahlen Sie Ihre Schulden jeden Monat pünktlich, und mit der Zeit werden Sie feststellen, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert.