10 besondere Grenzen bei der Hausratversicherung, die Sie kennen müssen

Bei Versicherungspolicen sind die Deckungssummen begrenzt. Einige Grenzen sind bekannt, beispielsweise die Grenzen der Schmuckdeckung. Andere Grenzen sind weniger offensichtlich und im Wortlaut Ihrer Versicherungspolice verborgen. Vielleicht möchten Sie sich über diese Grenzen informieren, bevor Sie einen Anspruch geltend machen müssen und das Risiko eingehen, Tausende von Dollar zu verlieren.

Viele Menschen hinterlassen einen Versicherungsanspruch mit dem Gefühl, dass ihnen nichts passiert ist. Dieses Gefühl lässt sich jedoch vermeiden, indem man sich im Voraus darüber im Klaren ist, was auf einen zukommt. Ein häufiges Missverständnis besteht darin, dass eine Person glaubt, für etwas bezahlt zu werden, aber nicht die volle Bezahlung erhält, die sie erwartet hat. In diesen Fällen können die Versicherungsgrenzen ihrer Police schuld sein.

Indem Sie sich darüber informieren, welche besonderen Grenzen in der Police gelten und welche Auswirkungen sie auf Sie haben können, können Sie besser entscheiden, ob Sie einen Nachtrag benötigen oder ob Sie eine bessere Versicherungspolice für Ihre Bedürfnisse finden müssen.

Was ist eine besondere Haftungshöchstgrenze in der Versicherung?

Eine besondere Haftungsbeschränkung in Ihrer Versicherungspolice ist eine Begrenzung, die die maximale Auszahlung für bestimmte Artikel angibt. Es ist nicht zu verwechseln mit der Obergrenze für Inhalt und persönliches Eigentum auf der Seite mit der Erklärung Ihrer Versicherungspolice oder dem Versicherungswert der Wohnung, der immer viel höher ist.

Für alle Versicherungsarten gelten besondere Grenzen. Unabhängig davon, ob Sie eine Mieterversicherung, eine Hausratversicherung oder eine Eigentumswohnungsversicherung abgeschlossen haben, können Sie damit rechnen, dass im Wortlaut der Police versteckte Grenzen lauern, die Einfluss darauf haben, wie viel Geld Sie im Schadensfall ausgezahlt bekommen.

Beispiel für ein spezielles Limit

Betrachten Sie dieses Beispiel, um besser zu verstehen, wie sich Sondergrenzen auf Versicherungsansprüche auswirken.

Marys Oma wurde ausgeraubt, und die Diebe nahmen nicht nur ihren gesamten Schmuck und ihr gesamtes Silberbesteck mit, sondern erbeuteten auch 1.500 Dollar in bar, die ihre Oma unter ihrer Matratze aufbewahrt hatte.

Als ihre Oma den Versicherungsanspruch geltend machte, legte sie alle erforderlichen Beweise dafür vor, dass sie 1.500 US-Dollar unter der Matratze hatte. Sie sammelte ihre Schmuckbewertungen ein, die sich auf insgesamt 16.000 US-Dollar beliefen. Sie lieferte auch Einzelheiten zum Silberbesteck, das sich auf insgesamt 6.000 US-Dollar belief. Sie legte es ihrem Schadensregulierer als Schadensnachweisformular und Inventar vor und war zuversichtlich, dass ihr die gesamten 23.500 US-Dollar, die sie tatsächlich erlitten hatte, ausgezahlt werden würden.

Trotz all des akribischen Papierkrams und der Nachweise über den Wert der Gegenstände erhielt Marys Oma insgesamt nur 4.200 US-Dollar als Entschädigung – 200 US-Dollar für das Bargeld, 2.500 US-Dollar für das Silberbesteck und 1.500 US-Dollar für den Schmuck.

Warum also die unerwartet niedrige Bezahlung? Das Kleingedruckte auf der Hausversicherungspolice von Marys Großmutter enthielt „besondere Haftungshöchstgrenzen“, die Obergrenzen für die zu zahlenden Höchstbeträge vorsahen. Es lag kein Fehlverhalten seitens der Oma oder der Versicherungsgesellschaft vor, sondern lediglich ein kostspieliges Missverständnis darüber, was die Versicherungspolice abdeckte. 

Die Versicherung deckt nur den Inhalt der Police ab

Aufgrund der besonderen Versicherungsgrenzen für Geld und der Tatsache, dass Marys Oma den Schmuck und das Silberbesteck nicht auf einen Mitfahrer oder einen besonderen Vermerk festgelegt hatte, hat Marys Oma nun Tausende aus der Differenz zwischen dem Wert der gestohlenen Sachen und ihrer Auszahlung aus der Versicherung verloren.

Die Familie war verärgert, weil sie sich von der Versicherung benachteiligt und betrogen fühlte, aber die Details lagen alle in den Sondergrenzen. Marys Oma hat nichts falsch gemacht und sie hatte alle Informationen, um zu beweisen, wie viel sie verloren hatte, aber das ändert nichts an der Art ihrer Versicherungspolice. Die Versicherungsgesellschaft hätte diese Beträge niemals gezahlt, da die Police sie nicht abdeckte. Die Versicherung zahlt nur das, was sie im Vertrag vereinbart hat.

Warum gibt es Beschränkungen für bestimmte Artikel?

Durch die Festlegung spezieller Versicherungsgrenzen wird sichergestellt, dass die Versicherungskosten für die breite Öffentlichkeit erschwinglich bleiben. Spezielle Limits begrenzen Gegenstände normalerweise auf einen Wert, den die „durchschnittliche“ Person besitzen würde. Auf diese Weise werden die Preise für Policen auf ein Niveau festgelegt, das sich der Durchschnittsbürger leisten kann. 

Es ist jedoch kein perfektes System. Besondere Beschränkungen für bestimmte Punkte in Ihrer Police wurden möglicherweise ursprünglich zu einer Zeit festgelegt, als Lebensstile und Werte unterschiedlich waren. Einige der Grenzwerte wurden möglicherweise aktualisiert, berücksichtigen jedoch möglicherweise nicht den heutigen Lebensstil, insbesondere in den Bereichen Technologie für Freiberufler oder Selbstständige.

Beispielsweise könnte ein veraltetes Versicherungslimit den maximal auszuzahlenden Betrag auf 200 oder 500 US-Dollar begrenzen. Auch wenn die Situation damals, als die Police geschrieben wurde, möglicherweise anders war, muss eine Person im Jahr 2020 nicht reich sein, um ein paar hundert Dollar zu haben. Bedenken Sie auch, wie eine Mieterversicherung oder eine Eigenheimversicherung den gesamten Haushalt abdeckt. Ein Bargeldlimit von 200 US-Dollar reicht möglicherweise nicht für eine Person aus, geschweige denn für eine Mietwohnung mit vier Mitbewohnern. Die Richtlinie wurde wahrscheinlich unter der Annahme verfasst, dass Menschen Banken nutzen, um „große Geldbeträge“ aufzubewahren. Aber wie viel ist ein großer Geldbetrag?

So finden Sie die besonderen Grenzen in einer Versicherungspolice

Am Beispiel einer Standard-Hausbesitzerpolice (HO-3) finden Sie die Grenzen unter der Überschrift „Deckung C: Persönliches Eigentum“. Das Insurance Information Institute verfügt über eine Musterpolice, anhand derer Sie einen Eindruck davon bekommen können, worauf Sie achten müssen. Ihre Haus-, Eigentumswohnungs- oder Mieterversicherungspolice hat ein ähnliches Format und enthält Ihre Sondergrenzen im selben Abschnitt. 

Jede Versicherungsgesellschaft ist anders. Einige Unternehmen bieten gehobene Policen an, die höhere Sonderlimits vorsehen, beispielsweise eine hochwertige Hausratversicherung.

10 allgemeine Sondergrenzen, die Sie kennen sollten

Wenn Sie wissen, für welche allgemeinen Versicherungspolicen besondere Beschränkungen gelten, können Sie enttäuschende Ansprüche vermeiden. Hier ist eine Liste, die Ihnen einen allgemeinen Überblick darüber gibt, was Sie besitzen und für die möglicherweise ein besonderes Limit gilt. Allerdings variieren die Grenzwerte von Unternehmen zu Unternehmen, und Ihre Police wird wahrscheinlich Grenzwerte für mehr als diese 10 Punkte vorsehen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Unternehmen nach Einzelheiten.

Kasse

Dazu gehören Scheine, Banknoten, Münzen und einige Edelmetalle sowie Guthabenkarten und Smartcards.

Wertpapiere und Konten

Dazu gehören Urkunden, Schuldnachweise, Akkreditive, Notizen, Manuskripte, persönliche Unterlagen, Pässe, Tickets und Stempel.

Wasserfahrzeuge

Hierzu zählen nicht nur Boote, sondern auch sämtliche Einrichtungsgegenstände, Geräte sowie Außenbordmotoren bzw. -motoren.

Anhänger und Auflieger

Dies mag eine eigene Grenze sein, hängt jedoch von der Verwendung des Anhängers ab. Ein Anhänger für ein Wasserfahrzeug würde beispielsweise unter die Grenzwerte für Wasserfahrzeuge fallen.

Schmuck, Uhren und Edelsteine

Für Schmuck, Uhren, Pelze, Edel- und Halbedelsteine, die durch Diebstahl verloren gehen, ist der Höchstbetrag begrenzt. Dies ist wahrscheinlich die häufigste Einschränkung, da Gegenstände wie Eheringe sowohl häufig vorkommen als auch wertvoll sind.

Einige Versicherungsgesellschaften bieten Versicherungen speziell für hochwertige Eheringe an. Obwohl es beispielsweise möglich ist, dass jemand eine Police im Wert von 50.000 US-Dollar und einen Ring im Wert von 25.000 US-Dollar hat, ist es für die Versicherer der Versicherungsgesellschaft nicht immer sinnvoll, einen Ring zu versichern, der die Hälfte des gesamten Besitzwerts einer Person ausmacht. Stattdessen kann der Besitzer des Rings eine separate Versicherung oder einen Reiter bei hochwertigen Versicherungsgesellschaften oder auf Schmuck spezialisierten Versicherern abschließen. 

Silber, Gold, Platinware und plattierte Ware

Obwohl es im Jahr 2021 nicht mehr so ​​üblich ist, ausgefallene Tafelservices zu kaufen wie im Jahr 1921, haben viele Menschen möglicherweise Gegenstände, die sie geerbt haben. Diese Punkte sollten berücksichtigt werden, wenn Sie darüber nachdenken, was Sie versichern müssen.

Schusswaffen

Hierzu zählen auch Schusswaffen und die damit verbundene Ausrüstung.

Lokal vs. Off-Premise

Für Immobilien, die hauptsächlich geschäftlich genutzt werden, gibt es für diesen Versicherungsschutz in der Regel zwei Grenzen, von denen einer „vor Ort“ und der andere „außerhalb des Geschäftsraums“ gilt. Der Höchstbetrag variiert stark, kann aber bei einer Deckung außerhalb des Geschäftsraums bis zu 500 $ betragen.

Wenn dies auf Sie zutrifft, sollten Sie sich nach der Sondergrenze erkundigen. Möglicherweise sind Sie auch über einen Ausschluss in der Police besorgt, der Sie für ein Heimgeschäft nicht abdeckt.

Besprechen Sie dies unbedingt mit Ihrer Versicherungsgesellschaft, wenn Sie über ein Eigenheimeinkommen verfügen. Das ist wichtig, denn es beschränkt sich nicht nur auf das Eigentum, sondern auch auf Ihre persönliche Haftpflichtversicherung.

Lifestyle-Artikel

Achten Sie auf niedrige Grenzwerte für Lifestyle-Artikel wie Fahrräder, Sportgeräte, Telefone, Tablets, Computer, Spielekonsolen und andere elektronische Geräte.

Bildende Kunst, Sammlerstücke und Sammlungen

Diese Punkte erscheinen möglicherweise nicht im Abschnitt „Besondere Versicherungsgrenzen“, aber prüfen Sie andere Teile der Police auf Formulierungen, die den Kunstschutz einschränken. Wenn Sie über Antiquitäten, Kunstgegenstände oder Sammlungen jeglicher Art verfügen, sprechen Sie mit Ihrer Versicherung über die Grundlage der Schadensregulierung und klären Sie, ob der Versicherungsschutz eingeschränkt oder ausgeschlossen ist. Für diese Punkte gibt es spezielle Policen. Daher ist es wichtig, dass Sie sich bei Ihrer Versicherungsgesellschaft erkundigen, ob Sie über eine dieser Optionen verfügen.

Das Fazit

Wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihre Sondergrenzen zu überprüfen, können Sie Tausende von Dollar an Kosten sparen, die Sie jährlich für Ihre Versicherung zahlen, und auch an der Höhe Ihrer Entschädigung im Schadensfall.

Wenn Sie beispielsweise nicht über viele Artikel verfügen, die durch Sonderlimits abgedeckt sind, könnten Sie lieber eine einfachere (und günstigere) Police akzeptieren. Wenn Sie jedoch besondere Limits benötigen, können Sie eine Police mit höheren Limits abschließen. Auf diese Weise können Sie vermeiden, zusätzliches Geld für die Planung von Elementen auf Floatern auszugeben. Vergleichen Sie unbedingt Ihre Optionen, um die beste Lösung zu erhalten.

Um auf das Beispiel von Marys Großmutter zurückzukommen: Sie wäre in ihrem Anspruch vollständig entschädigt worden, wenn sie sich die Zeit genommen hätte, zusätzliche Zusatzleistungen oder Vermerke hinzuzufügen. Alternativ hätte sie durch eine hochwertige Police abgesichert werden können.