Niezależnie od tego, czy jesteś nowy w Medicare, czy chcesz zmienić swój plan w okresie otwartej rejestracji Medicare (15 października – 7 grudnia) , musisz podjąć ważną decyzję. Czy Original Medicare lub Medicare Advantage to dla Ciebie właściwy wybór? Aby zrozumieć swoje wybory, musisz zrozumieć, czym się różnią.
Czym się różnią
Oryginalne Medicare odnosi się do Części A i Części B, części Medicare, które zostały po raz pierwszy ustanowione na mocy Poprawek do Ubezpieczeń Społecznych z 1965 roku. Często uważa się je za tradycyjne Medicare. Program prowadzony jest przez rząd federalny, a nie przez prywatne firmy ubezpieczeniowe.
Krótko mówiąc, Część A obejmuje opiekę szpitalną, którą otrzymujesz w szpitalu , pobyt w ośrodku wykwalifikowanej pielęgniarki (SNF) po hospitalizacji szpitalnej, opiekę hospicyjną niezależnie od Twojej lokalizacji oraz ograniczoną liczbę usług opieki zdrowotnej w domu.
Część B obejmuje większość pozostałych kwestii, począwszy od wizyt u lekarza, przez badania krwi, aż po procedury i prześwietlenia rentgenowskie. Chociaż Część B obejmuje ograniczoną liczbę leków , Oryginalne Medicare zasadniczo nie zapewnia ubezpieczenia leków na receptę poza szpitalem. Osoby będą musiały ubiegać się o oddzielny plan dotyczący leków na receptę, Część D, zapewniający pokrycie ich leków.
Medicare Advantage (Część C) powstało dopiero w roku 1997, kiedy uchwalono ustawę o zrównoważonym budżecie. 1 Po raz pierwszy był on znany jako Medicare+Choice, zanim przekształcił się w program, który znamy dzisiaj. Część C obejmuje wszystko, co robią Części A i Część B, ale może również oferować dodatkowe świadczenia. Niektóre plany Medicare Advantage obejmują również świadczenia związane z lekami na receptę w ramach Części D.
Medicare Advantage jest prowadzone przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, a nie przez rząd federalny. Próbując zmniejszyć wydatki z funduszu powierniczego Medicare , rząd próbował przenieść koszty opieki na sektor prywatny. Firmy ubezpieczeniowe zawierają z rządem umowy na udział w programie Medicare Advantage, a rząd wypłaca planowi miesięczne stypendium za każdego beneficjenta, który się zarejestruje. Kwota ta będzie zależała od ich stanu zdrowia i czynników ryzyka. Firma ubezpieczeniowa wydaje te pieniądze według własnego uznania.
Czy wybrać plan Original Medicare czy Medicare Advantage?
Plusy oryginalnego Medicare
W 2018 r. ponad 59 milionów osób korzystało z Medicare. Czterdzieści milionów z tych beneficjentów wybrało Oryginalne Medicare ze względu na swoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej. 2
Dostęp do szerszej sieci dostawców: Original Medicare posiada ogólnokrajową sieć dostawców. A co najważniejsze, sieć ta nie jest ograniczona w zależności od miejsca zamieszkania, tak jak w przypadku Medicare Advantage. Wszystko, co musisz zrobić, to wybrać świadczeniodawcę, który korzysta z Medicare. Jeszcze lepiej , jeśli znajdziesz świadczeniodawcę, który również akceptuje zlecenie, co oznacza, że zgadza się również z publikowanym co roku harmonogramem opłat Medicare. Oznacza to, że mogą zaoferować Ci usługi profilaktyczne bezpłatnie i nie mogą obciążyć Cię kwotą wyższą niż zalecana przez Medicare.
Należy pamiętać, że niektórzy świadczeniodawcy korzystają z Medicare, ale nie przyjmują zlecenia. Mogą pobrać od Ciebie opłatę ograniczającą za niektóre (a nawet wszystkie) usługi do 15% więcej niż zaleca Medicare. Aby znaleźć placówkę Medicare w Twojej okolicy, możesz skorzystać z Physician Compare , wyszukiwarki udostępnianej przez Centra Usług Medicare i Medicaid.
Możliwość uzupełnienia o plan Medigap: Chociaż większość osób otrzymuje składki z Części A bezpłatnie (o ile oni sami lub ich współmałżonek przepracowali 10 lat w ramach zatrudnienia opodatkowanego Medicare), wszyscy płacą składkę z Części B na podstawie ich rocznych dochodów. Do rozważenia są także odliczenia, współubezpieczenie i kopie. Za każdą hospitalizację Część A pobiera współubezpieczenie, a za opiekę pozaszpitalną Część B płaci tylko 80% za każdą usługę , pozostawiając Ci 20% z własnej kieszeni.
Koszty te mogą szybko się sumować, szczególnie jeśli ktoś cierpi na przewlekłą chorobę lub zdiagnozowano u niego nową chorobę. W tym miejscu może pojawić się plan suplementów Medicare, znany również jako plan Medigap . Te plany dodatków nie obejmują bezpośrednio opieki zdrowotnej, ale pomagają spłacić wszelkie koszty pozostawione przez Oryginalne Medicare na stole, tj. odliczenia, współubezpieczenie, copays, a nawet opiekę w nagłych przypadkach za granicą. Aby znaleźć plany dostępne w Twojej okolicy, odwiedź stronę Medicare.gov . Pamiętaj, że nie możesz mieć planu Medigap w tym samym czasie, gdy masz plan Medicare Advantage.
Uprawnienie do programów oszczędnościowych Medicare: Plan Medigap może nie być przystępną cenowo opcją dla każdego. Osobom, które mają trudności z opłaceniem oryginalnego Medicare, pomocne mogą być również programy oszczędnościowe Medicare. Dostępne są cztery plany, które mogą pomóc w opłaceniu składek z Części A, a także odliczeń z Części B, współubezpieczenia, copays i składek. Rząd federalny sprawdzi Twoje roczne dochody i majątek, aby określić, czy kwalifikujesz się do tych programów. Aby złożyć wniosek, skontaktuj się ze swoim stanowym biurem Medicaid lub zadzwoń pod numer 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048). Możesz także pobrać aplikację online. Należy pamiętać, że do tych programów kwalifikują się wyłącznie osoby posiadające oryginalne ubezpieczenie Medicare.
Zalety Medicare Advantage
Prawie 20 milionów Amerykanów, co stanowi jedną trzecią wszystkich beneficjentów Medicare, zostało objętych planem Medicare Advantage w 2018 roku2 .
Rozszerzone opcje ubezpieczenia: Często ludzi zaskakuje fakt, że Oryginalne Medicare może nie zapłacić za wszystko, czego potrzebujesz. Typowe przedmioty i usługi, których wiele osób potrzebuje w miarę starzenia się, tj. soczewki korekcyjne, protezy zębowe, aparaty słuchowe i długoterminowa opieka w domu opieki , nie są objęte gwarancją. Z drugiej strony plany Medicare Advantage mogą dodawać do swoich planów dodatkowe świadczenia. Tradycyjnie dotyczyło to usług bezpośrednio związanych ze zdrowiem. W 2020 r. Centra Usług Medicare i Medicaid rozszerzą te świadczenia o przedmioty, które mogą nie być bezpośrednio związane ze zdrowiem, ale mogą mieć wpływ na czyjeś zdrowie. 3 Na przykład niektóre plany Medicare Advantage mogą oferować usługi wspólnego przejazdu w celu dotarcia na wizyty u lekarza lub mogą rozszerzyć usługę dostarczania posiłków do domu. Te nowsze świadczenia będą miały zastosowanie do osób cierpiących na określone przewlekłe schorzenia.
Opieka w nagłych przypadkach za granicą: Jedną z dodatkowych korzyści, na którą warto zwrócić uwagę, jest opieka w nagłych przypadkach w obcym kraju . Oryginalne Medicare pokrywa opiekę w nagłych przypadkach na granicach USA, na statkach wycieczkowych w promieniu sześciu godzin od portu w USA oraz w przypadku bezpośrednich podróży między Alaską a kontynentalnymi Stanami Zjednoczonymi, ale w innych przypadkach podróże zagraniczne nie są objęte ubezpieczeniem. Plany Medicare Advantage mogą rozszerzyć ten zasięg w ramach dodatkowych świadczeń. W związku z tym plany Medigap mogą również obejmować opiekę w nagłych wypadkach podczas podróży za granicę. Beneficjent będzie musiał zdecydować, czy oryginalne Medicare z planem Medigap, czy sam plan Medicare Advantage zapewni mu lepszą ochronę potrzeb związanych z podróżą.
Maksymalne limity wydatków bieżących: Ustawa o przystępnej cenie wymagała, aby prywatne plany zdrowotne ustalały limity wydatków bieżących. Miało to zniechęcić prywatnych ubezpieczycieli do wykorzystywania swoich beneficjentów. W przypadku planów Medicare Advantage limity te wynoszą 6700 USD za usługi sieciowe w przypadku planu Health Maintenance Organisation (HMO) i 10 000 USD za łączne usługi wewnątrz i poza siecią w ramach organizacji preferowanego dostawcy ( PPO) planu . Z tej kwoty wyłączone są składki miesięczne, podobnie jak wszelkie usługi, które nie są objęte Oryginalnym Medicare. Niestety oznacza to, że wszelkie wydatki na dodatkowe świadczenia nie wliczają się do limitu. Wydatki na leki na receptę , nawet jeśli są uwzględnione w planie Medicare Advantage, są również uwzględniane osobno. Po wydaniu całej kwoty na wydatki bieżące Twój plan Medicare Advantage będzie odpowiedzialny za pokrycie wszelkich dodatkowych kosztów w pozostałej części roku. Oryginalne Medicare nie ma limitu wydatków bieżących.
Dokonanie wyboru
Nie myśl, że nie musisz płacić składek z Części B tylko dlatego, że korzystasz z Medicare Advantage. Będziesz nadal płacić składki Części B i możesz także płacić miesięczną składkę za plan Medicare Advantage, chociaż niektóre plany są wolne od składek.
Możesz wybrać pomiędzy Original Medicare i Medicare Advantage ze względów finansowych, ale możesz także rozważyć dostęp do niektórych usług opieki zdrowotnej. Ważną rzeczą jest zrozumienie różnic między każdym rodzajem Medicare, zanim zaangażujesz się w plan na nadchodzący rok. Pamiętaj, że zawsze możesz zmienić plan na inny podczas rejestracji Medicare Open w następnym roku.
| Plusy i minusy oryginalnego Medicare vs. Medicare Advantage | ||
|---|---|---|
| Oryginalne Medicare | Przewaga Medicare | |
| Opieka w nagłych przypadkach za granicą | Bardzo ograniczone (rozszerzone o plan Medigap) | Ograniczony |
| Plany oszczędnościowe Medicare | Odpowiedni | Nie kwalifikuje się |
| Plany Medigap | Dozwolony | Niedozwolony |
| Sieć | Szeroki | Wąski |
| Czapka z kieszeni | NIE | Tak |
| Dodatkowe świadczenia | Nie zaoferowano | Oferowany |
Powyższa tabela przedstawia zalety i wady każdego planu. Mając na uwadze te czynniki, wybierz plan, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Słowo od Verywella
Oryginalne Medicare i Medicare Advantage mają swoje mocne i słabe strony. Zrozumienie, jak działają te plany i czym się różnią, pomoże Ci wybrać plan, który będzie dla Ciebie najlepszy. Jeśli okaże się, że wybrany plan nie działa na Twoją korzyść, zawsze możesz dokonać zmiany podczas rejestracji otwartej Medicare w następnym roku.