Utrata ubezpieczenia zdrowotnego, gdy współmałżonek przechodzi na emeryturę i otrzymuje Medicare

Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje pracę współmałżonka, możesz utracić je, gdy on lub ona przejdzie na emeryturę i przejdzie na Medicare. Nie tak dawno temu była to przerażająca i kosztowna perspektywa, ale wszystko się zmieniło. Teraz masz kilka opcji ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli utracisz je z powodu przejścia współmałżonka na Medicare.

Ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli Twój współmałżonek zapisuje się do Medicare , ale kontynuuje pracę po ukończeniu 65. roku życia , może on nadal korzystać z ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, a Ty możesz nadal być objęty tym planem jako współmałżonek. Wiele osób, które kontynuują pracę po ukończeniu 65. roku życia, jest jednocześnie objętych ubezpieczeniem Medicare i ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę. Niektórzy  pracodawcy zapewniają emerytom świadczenia zdrowotne, które służą jako dodatkowe ubezpieczenie Medicare, nawet po przejściu pracownika na emeryturę. Plany zdrowotne dla emerytów mogą, ale nie muszą, zapewniać ochronę małżonkom, dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki swojego ubezpieczenia, aby zobaczyć, jakie świadczenia dla małżonków zapewni po przejściu na emeryturę, jeśli w ogóle. 2

Jednak w tym artykule przyjrzymy się scenariuszowi, w którym Twój małżonek przechodzi na emeryturę i nie będzie już miał dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę. Twój współmałżonek będzie objęty Medicare, ale nie masz jeszcze 65 lat… gdzie będziesz objęty ubezpieczeniem? Zapewniamy, że istnieje kilka opcji i Twoja historia medyczna nie ma tu żadnego znaczenia.

Twoje własne ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą

Jeśli masz pracę, która zapewnia Ci świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, ale zdecydowałeś się zrezygnować z tego ubezpieczenia zdrowotnego (na rzecz objęcia ubezpieczeniem współmałżonka), będziesz uprawniony do specjalnego okresu rejestracji w swoim miejscu pracy, gdy utracisz dostęp do planu ubezpieczenia, który Twój współmałżonek posiadał przed rozpoczęciem Medicare. Umożliwi Ci to przystąpienie do własnego ubezpieczenia zdrowotnego związanego z pracą, nawet jeśli nie jest to rejestracja otwarta dla kogokolwiek innego. Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo i zwykle wynoszą 30 dni, więc nie czekaj zbyt długo. Jeśli przegapisz, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować. 3

KOBRA

Jeśli plan zdrowotny Twojego współmałżonka podlega prawu COBRA , będziesz uprawniony do kontynuowania obecnego planu zdrowotnego przez ograniczony czas w ramach kontynuacji ubezpieczenia COBRA (plany sektora prywatnego zatrudniające co najmniej 20 pracowników muszą oferować kontynuację COBRA, jeśli oferują grupowe ubezpieczenie zdrowotne). 4

W większości przypadków COBRA umożliwia kontynuację ubezpieczenia przez 18 miesięcy. Jeśli jednak Twój współmałżonek nabył uprawnienia do Medicare, a następnie odszedł z pracy (i tym samym utracił dostęp do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę) w ciągu 18 miesięcy od uzyskania uprawnień do Medicare, możesz kontynuować swoje ubezpieczenie współmałżonka w COBRA przez okres do 36 miesięcy od dnia daty, w której Twój współmałżonek kwalifikował się do programu COBRA. Na przykład  , jeśli Twój współmałżonek kwalifikuje się do Medicare na pięć miesięcy przed przejściem na emeryturę, będziesz mógł zachować swoje ubezpieczenie małżeńskie w ramach COBRA przez kolejne 31 miesięcy po przejściu współmałżonka na emeryturę, ponieważ będzie to 36 miesięcy od momentu, w którym Twój małżonek przejdzie na emeryturę. kwalifikujących się do Medicare.

Jeśli wybierzesz kontynuację ubezpieczenia COBRA, będziesz musiał zapłacić pełne miesięczne składki  za swoje ubezpieczenie plus 2% opłaty administracyjnej. Całkowita składka będzie prawdopodobnie większa niż składka pobierana dotychczas z wypłaty Twojego współmałżonka na Twoje ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ pracodawca Twojego współmałżonka nie będzie już co miesiąc opłacać części Twojej składki na ubezpieczenie zdrowotne (niektórzy pracodawcy nie płacą nic na rzecz ubezpieczenie małżeńskie, ale większość pokrywa przynajmniej część całkowitych kosztów). Zapłacisz  część, którą zawsze płaciłeś, a także część, którą płacił pracodawca Twojego współmałżonka.

COBRA jest nie tylko dość droga , ale także tymczasowa. Jeśli nie będziesz kwalifikował się do Medicare w ciągu 18 miesięcy (lub do 36 miesięcy, w zależności od okoliczności), będziesz musiał wymyślić inny plan ubezpieczenia, gdy wygaśnie kontynuacja ubezpieczenia COBRA.

[Należy pamiętać, że chociaż COBRA jest prawem federalnym, w wielu stanach obowiązują przepisy wymagające od mniejszych pracodawców zapewnienia pracownikom i ich współmałżonkom lub osobom pozostającym na ich utrzymaniu możliwości kontynuowania ubezpieczenia. Te stanowe przepisy dotyczące kontynuacji różnią się znacznie w zależności od stanu pod względem tego, jak długo dana osoba może kontynuować ubezpieczenie grupowe.]

Kup ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie

Dzięki ustawie o przystępnej cenie możesz wykupić prywatną, indywidualną polisę ubezpieczenia zdrowotnego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie . Jeśli Twoja giełda ubezpieczeń zdrowotnych nie prowadzi otwartej rejestracji w przypadku utraty ubezpieczenia dla współmałżonka, nie martw się. Utrata ochrony w ramach planu współmałżonka uprawnia Cię do skorzystania z ograniczonego czasowo specjalnego okresu zapisów na rynku ubezpieczeń indywidualnych, na giełdzie lub poza nią (pamiętaj, że w tym przypadku masz 60 dni do utraty ochrony, i 60 dni po utracie ochrony, w ciągu którego możesz wybrać nowy plan). Ten specjalny okres zapisów jest dostępny nawet wtedy, gdy masz dostęp do kontynuacji ubezpieczenia COBRA swojego współmałżonka. 7

Jeśli masz skromne dochody, możesz kwalifikować się do dotacji na pokrycie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. W zależności od Twoich dochodów możesz także kwalifikować się do dotowanych zniżek na opłaty za udział w kosztach , takie jak odliczenia, kopie i współubezpieczenie . Będziesz ubiegać się o dotacje za pośrednictwem giełdy, kupując ubezpieczenie zdrowotne.

Kup ubezpieczenie zdrowotne prywatnie

Giełda ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie nie jest jedynym miejscem, w którym możesz kupić indywidualną polisę ubezpieczenia zdrowotnego — indywidualne plany ubezpieczenia zdrowotnego zakupione poza giełdą są nadal w pełni zgodne z ACA, o ile nie są uznawane za świadczenia wyłączone. 8

Polisę możesz na przykład kupić za pośrednictwem prywatnej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, takiej jak eHealthInsurance.com . Polisę zdrowotną możesz także wykupić bezpośrednio w kasie chorych. Ale nie będziesz mógł uzyskać dotowanego ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli nie otrzymasz planu z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie.

Jeśli więc istnieje jakakolwiek szansa, że ​​Twoje dochody pozwolą Ci ubiegać się o dotację, warto wykupić ubezpieczenie w giełdzie. (Kwalifikowalność do dotacji rozciąga się do 400 procent poziomu ubóstwa; możesz skorzystać z wykresu przedstawiającego federalne wytyczne dotyczące ubóstwa, aby zobaczyć, ile to wynosi dla różnych rozmiarów rodziny. Należy  pamiętać, że zastosowano wytyczne z poprzedniego roku, więc ubezpieczenie będzie obowiązywać w 2021 r. , patrzyłbyś na wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa na rok 2021; czteroosobowa rodzina może kwalifikować się do dotacji do składek na ubezpieczenie na rok 2021 przy zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto specyficznym dla ACA w wysokości do 104 800 USD).

Możesz skorzystać z pomocy niezależnego agenta ubezpieczeniowego, który doradzi Ci i pomoże w zakupie ubezpieczenia zdrowotnego. Wielu agentów ubezpieczeniowych, choć nie wszyscy, jest w stanie pomóc Ci w zakupie planu wymienionego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie lub zakupionego bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej. Poproś brokera, aby upewnił się, że będzie w stanie doradzić Ci zarówno w sprawie opcji giełdowych, jak i pozagiełdowych , w zależności od Twojej sytuacji.

[Należy pamiętać, że rząd federalny zatwierdził wielu ubezpieczycieli i brokerów internetowych do oferowania „ulepszonej rejestracji bezpośredniej”, co oznacza, że ​​ludzie mogą rejestrować się w planach zdrowotnych za pośrednictwem strony internetowej strony trzeciej, która łączy się z giełdą HealthCare.gov, dzięki czemu rejestracja jest nadal uważany za będący na giełdzie. Zatem rejestracja na giełdzie nie musi koniecznie odbywać się za pośrednictwem strony internetowej giełdy. Jeśli jednak rejestrujesz się za pośrednictwem ulepszonej jednostki rejestracji bezpośredniej, musisz sprawdzić, czy Twoja rejestracja jest traktowana na giełdzie — w przeciwnym razie stracisz możliwość uzyskania dotacji do składek i dotacji do podziału kosztów. 10]

Niezależnie od tego, czy kupujesz plan prywatnie, czy na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie, firmy ubezpieczeniowe nie mogą już pobierać wyższych opłat za główne ubezpieczenie zdrowotne ze względu na istniejącą wcześniej chorobę lub problem zdrowotny (pamiętaj, że jeśli kupujesz ubezpieczenie, które nie jest t Zgodność z ACA, np. ubezpieczenie krótkoterminowe , Twoja historia medyczna będzie nadal wykorzystywana do ustalenia uprawnień do ubezpieczenia).

Medicaid

Jeśli Twoje dochody są wystarczająco niskie, możesz kwalifikować się do rządowego ubezpieczenia zdrowotnego w ramach Medicaid . W niektórych stanach program Medicaid nosi inną nazwę, np. SoonerCare w Oklahomie lub Medi-Cal w Kalifornii. Łatwo jest pomylić Medicaid i Medicare , ale są to osobne programy z różnymi świadczeniami i różnymi kryteriami kwalifikowalności.

W wielu stanach osoby o niskich dochodach, stanowiące do 138% federalnego poziomu ubóstwa, kwalifikują się do Medicaid. Federalny poziom ubóstwa zmienia się co roku, ale w 2020 r. 138% poziomu ubóstwa będzie wynosić 23 791 dolarów dla pary w 48 niższych stanach (to więcej, jeśli mieszkasz na Alasce lub Hawajach). Jeśli  mieszkasz w stanie, który rozszerzył zasady kwalifikowalności do Medicaid  zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, prawdopodobnie będziesz kwalifikować się do Medicaid, jeśli Twoja dwuosobowa rodzina ma dochód nieprzekraczający tej kwoty.

Jeśli mieszkasz w stanie, który zdecydował się nie rozszerzać zakresu świadczeń Medicaid, zasady kwalifikowalności do Medicaid będą bardziej skomplikowane i jest mało prawdopodobne, że się zakwalifikujesz, chyba że masz niskie dochody i jesteś niepełnosprawny lub opiekujesz się małoletnim dzieckiem ( należy zauważyć, że stan Wisconsin nie rozszerzył Medicaid, ale umożliwia pełnosprawnym dorosłym, których dochód sięga 100 procent progu ubóstwa, zapisanie się do Medicaid).

Możesz ubiegać się o Medicaid bezpośrednio w ramach programu Medicaid obowiązującego w Twoim stanie . Giełda ubezpieczeń zdrowotnych Twojego stanu może również ustalić, czy kwalifikujesz się do Medicaid.