Ubezpieczenie na raka jest stosunkowo nowym narzędziem w świecie programów ubezpieczeń zdrowotnych . Bez względu na rodzaj nowotworu może wiązać się z wieloma wyzwaniami, w tym obciążeniem finansowym. Biorąc pod uwagę stale rosnącą liczbę zachorowań na raka w USA i często wygórowane koszty leczenia raka, dodatkowym trendem jest dodatkowe ubezpieczenie na wypadek raka.
Ten dodatkowy produkt ubezpieczeniowy został zaprojektowany, aby pomóc zmniejszyć wydatki bieżące i wypełnić lukę pomiędzy tym, co obejmuje podstawowe ubezpieczenie, a czego nie.
Pytanie jednak brzmi: czy naprawdę warto?
Czym jest ubezpieczenie na raka
Ubezpieczenie na wypadek nowotworu nie miało na celu zastąpienia tradycyjnego planu ubezpieczenia zdrowotnego, ale uzupełnienie go poprzez pokrycie wydatków związanych z leczeniem, które nie są objęte polisą. Ubezpieczenie to działa na dwa sposoby:
- W przypadku większości planów, jeśli zdiagnozowano u Ciebie raka, otrzymasz ryczałtową kwotę, którą możesz przeznaczyć zarówno na pokrycie kosztów leczenia, jak i normalnych wydatków na życie. Zasadniczo wykorzystujesz te pieniądze w dowolny sposób, aby zrekompensować utracone zarobki, odliczenia i współpłacenia .
- Rzadziej polisa może zapewniać pokrycie wydatków związanych z rakiem wykraczające poza zakres podstawowej polisy zdrowotnej. To, co faktycznie obejmuje, może się znacznie różnić i czasami może mieć takie same wyłączenia, jak te w planie podstawowym.
Polisy te wchodzą w życie po otrzymaniu przez firmę ubezpieczeniową dokumentacji diagnozy raka. Zwykle po zakupie następuje okres oczekiwania, zanim zacznie on działać w pełni.
Uprawnienie do ubezpieczenia na wypadek raka
Aby kwalifikować się do ubezpieczenia na wypadek nowotworu, zazwyczaj nie można mieć wcześniej istniejących schorzeń predysponujących do zachorowania na raka. Na przykład nie możesz zdiagnozować raka endometrium , a następnie ubiegać się o polisę.
W większości przypadków osoby, u których wcześniej zdiagnozowano i leczono nowotwór, również nie kwalifikują się do programu. Inne grupy, np. osoby zakażone wirusem HIV, są zazwyczaj wykluczane, ponieważ choroba wiąże się ze zwiększonym ryzykiem wystąpienia niektórych typów nowotworów. 2
Co obejmuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu, a czego nie
Chociaż zakres ubezpieczenia nowotworowego różni się w zależności od dostawcy i szczegółów polisy, większość planów obejmuje zarówno wydatki medyczne, jak i pozamedyczne.
Wydatki medyczne mogą obejmować copays, przedłużone pobyty w szpitalu, badania laboratoryjne, leczenie specyficzne dla choroby i procedury, takie jak przeszczepy komórek macierzystych. Wydatki inne niż medyczne mogą obejmować domową opiekę zdrowotną, utratę dochodów, koszty opieki nad dzieckiem i pomoce związane z ograniczeniami dietetycznymi.
Ubezpieczenie na wypadek raka zazwyczaj nie pokrywa żadnych kosztów związanych z rakiem skóry niebędącym czerniakiem. Ponadto osoby, u których zdiagnozowano wczesny nowotwór, taki jak rak in situ , mogą otrzymać jedynie obniżoną wypłatę, zazwyczaj o połowę lub mniej kwoty, którą można otrzymać w przypadku diagnozy raka.
Poznaj fakty przed zakupem ubezpieczenia na wypadek raka
Toczy się wiele dyskusji na temat planów zdrowotnych dostosowanych do konkretnych chorób. Niektórzy zdecydowanie je popierają, inni uważają, że są to jedynie maszyny do robienia pieniędzy, które żerują na ludzkich lękach.
Oto kilka punktów, które należy wziąć pod uwagę rozważając zakup planu ubezpieczenia na wypadek nowotworu:
- Poznaj swoje ryzyko raka. Osoby, u których w rodzinie występowały choroby nowotworowe, mogą zapoznać się z obecną polisą i sprawdzić, czy ubezpieczenie na wypadek nowotworu może stanowić uzupełnienie zakresu ubezpieczenia. To samo dotyczy osób z genetyczną predyspozycją do zachorowania na raka, jak u osób z mutacją BRCA2 . 3
- Sprawdź, czy aktualizacja istniejącej polisy może zapewnić ochronę, której potrzebujesz. Decyzja o uaktualnieniu aktualnej polisy może być lepszą opcją dla osób o średnim ryzyku zachorowania na raka. Aktualizacja może kosztować mniej i zapewniać szerszy zakres korzyści w przypadku schorzeń niezwiązanych z nowotworem.
- Pamiętaj, że dwie polisy niekoniecznie podwajają ochronę. Posiadanie podstawowego kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego wraz z planem ubezpieczenia na wypadek nowotworu nie musi oznaczać, że otrzymasz podwójne świadczenia. Często leczenie wyłączone w ramach jednej polisy może być również wykluczone w drugiej.
- Przeczytaj klauzulę dotyczącą koordynacji świadczeń . Większość głównych polis ubezpieczeniowych zawiera klauzulę koordynacji świadczeń (COB), która stanowi, że ubezpieczyciel nie pokryje wydatków, które pokrywa inny plan. 4 Wykupując ubezpieczenie na wypadek nowotworu, możesz w rzeczywistości obniżyć świadczenia zapewniane w planie podstawowym. Nie jest niczym niezwykłym, że dwóch dostawców kwestionuje odpowiedzialność drugiego, nie przejmując ubezpieczenia. Chociaż problemy te zwykle można rozwiązać, mogą one powodować wiele niepotrzebnego bólu głowy i straty czasu.
Inne opcje ubezpieczenia
Jeśli obawiasz się, jakie straty finansowe może ponieść Twoja rodzina, jeśli zachorujesz na raka, możesz rozważyć kilka innych opcji:
- Założenie konta oszczędnościowego w służbie zdrowia (HSA) lub konta z elastycznymi wydatkami (FSA) za pośrednictwem pracodawcy może pozwolić Ci na odkładanie pieniędzy bez podatku na wydatki wykraczające poza te objęte ubezpieczeniem.
- Plan ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej może zapewniać ochronę przed rakiem i innymi rodzajami chorób krytycznych, takich jak zawał serca lub udar. 5 Pamiętaj, że przeczytanie drobnego druku jest ważne, aby zrozumieć, jakie schorzenia (lub etapy choroby) obejmuje polisa .
- Jeśli obawiasz się utraty zarobków, rozważ zainwestowanie w krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, które zapewnia pokrycie kosztów wszelkich schorzeń wpływających na Twoją zdolność do pracy.
Odbieraj wiadomości domowe
Przed zakupem jakiegokolwiek planu ubezpieczenia na raka należy zawsze przestrzegać czterech praktycznych zasad:
- Ważne jest, abyś dokładnie wiedział, co obejmuje polisa, co jest wyłączone i jaki jest okres oczekiwania, zanim będziesz mógł uzyskać dostęp do świadczeń.
- Zawsze należy porównywać korzyści wynikające z polisy dodatkowej z korzyściami wynikającymi z polisy podstawowej, aby zobaczyć, gdzie zachodzą na siebie obszary lub gdzie występuje nadmiarowość. Nie ma sensu kupować ubezpieczenia na raka, jeśli obecne pokrywa większość lub wszystkie te same wydatki.
- Jeśli uważasz, że koszt leczenia raka nie jest odpowiednio pokrywany w Twoim planie podstawowym, zastanów się, czy aktualizacja polisy może wypełnić te luki.
- Jeśli zdecydujesz, że ubezpieczenie na raka jest realną opcją, poświęć trochę czasu na rozejrzenie się. Obejmuje to zakup innych rodzajów ubezpieczenia, w tym długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.
Na koniec należy pamiętać, że osobom chorym na raka przysługuje wiele ulg podatkowych . 6 Dzięki dokładnemu rejestrowaniu wszystkich wydatków bieżących, w tym podróży do i z kliniki, możesz złagodzić część rocznej ekspozycji podatkowej i zaoszczędzić pieniądze.