Płacenie za operację z własnej kieszeni, powszechnie znane jako samodzielne opłacanie, może być niezwykle kosztowne. Jeśli nie masz ubezpieczenia lub Twoje ubezpieczenie nie pokryje kosztów operacji – jak to często bywa w przypadku niektórych zabiegów odchudzających i większości operacji plastycznych – istnieją sposoby na opłacenie potrzebnej opieki zdrowotnej, nawet jeśli musisz sam zapłacić za zabieg .
Chociaż operacja na własny koszt nie jest idealna, może być atrakcyjniejszą opcją niż życie bez operacji, co może oznaczać życie w bólu lub niezdrowym stanie. Ponadto, nawet jeśli posiadasz ubezpieczenie, być może będziesz musiał rozważyć opcje samopłacenia, ponieważ większość ubezpieczycieli pokrywa tylko część rachunku, a Ty płacisz resztę.
Co będziesz winien?
Jeśli wyczerpałeś możliwości ubezpieczenia zdrowotnego i Medicare (jeśli jest taka możliwość), być może nadszedł czas, aby rozpocząć badanie alternatywnych metod finansowania. Należy pamiętać, że wszystkie opcje finansowania wymagają spłaty środków, w przeciwieństwie do ubezpieczenia, które pokrywa większość rachunku.
Upewnij się, że koszty, które finansujesz, obejmują wszystkie oczekiwane wydatki , w tym rachunek chirurga, koszt bloku operacyjnego, wydatki na znieczulenie , opiekę szpitalną przed i po operacji, laboratoria, leki, zdjęcia rentgenowskie i wszelkie badania zlecone przez lekarza oraz wizyty wymagane przed i po zabiegu.1
Ponadto przed przystąpieniem do zabiegu należy ustalić, jakie będą płatności po operacji. Nie chcesz, aby nastąpiło niegrzeczne przebudzenie, gdy wpłynie Twój pierwszy rachunek, a stopa procentowa lub płatność będą znacznie wyższe, niż się spodziewałeś.
Będziesz także musiał zaplanować wszelkie nieprzewidziane zdarzenia, takie jak powikłania, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt Twojej opieki.
Zaprzyjaźnij się z Działem Zbiorów
Oprzyj się pokusie ignorowania telefonów od działu windykacji szpitala. Osoby te mogą z Tobą współpracować, pomóc Ci w ustaleniu planu płatności i mieć możliwość zmniejszenia całkowitej kwoty zadłużenia.
Pomyśl o tych ludziach jak o swoim nowym najlepszym przyjacielu, którego będziesz traktować lepiej niż kiedykolwiek w swoim życiu. Naprawdę.
Poważnie. Jeśli płacisz za operację z własnej kieszeni, to właśnie tę osobę poprosisz o umożliwienie Ci zapłaty tej samej stawki, jaką wynegocjowały firmy ubezpieczeniowe za tę samą procedurę. Jest to rozsądna prośba i często jest honorowana, zwłaszcza jeśli została wcześniej wynegocjowana. Uzyskaj tę zgodę na piśmie.2
Jeśli zamiast bardziej standardowej operacji potrzebujesz niezwykle kosztownej operacji, takiej jak przeszczep narządu, będzie ona jeszcze trudniejsza.
Obniż koszty operacji
Zanim spróbujesz dowiedzieć się, jak zapłacić bez ubezpieczenia, spróbuj ustalić, w jaki sposób najlepiej obniżyć koszty operacji, zanim w ogóle zostanie ona poddana zabiegowi. Najpierw dowiedz się, gdzie zabieg będzie Cię kosztował najmniej.
Oznacza to, że wszyscy świadczący opiekę, od anestezjologa po chirurga, szpital i aptekę, jeśli mają ubezpieczenie, muszą być w sieci. Będziesz miał lepszą stawkę, nawet jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa nie opłaca rachunku.
Następnie wynegocjuj lepszą stawkę. To gorzka ironia losu, że osoby płacące gotówką płacą wyższą stawkę niż osoby posiadające ubezpieczenie, mimo że ubezpieczyciel wynegocjował z ubezpieczycielem lepszą stawkę.
Zadzwoń do chirurga, centrum chirurgicznego, anestezjologa i każdej innej osoby sprawującej opiekę i wyjaśnij, że będziesz płacić z własnej kieszeni, więc chcesz mieć najlepszą stawkę oferowaną przez firmy ubezpieczeniowe. Jeśli będziesz miły, wytrwały i wyjaśnisz swoją sytuację, możesz być zszokowany tym, jak bardzo potencjalny rachunek może się zmienić.
Zadawaj pytania wszystkim, z którymi rozmawiasz, na temat obniżenia opłat. W niektórych przypadkach skorzystanie z centrum chirurgicznego zamiast szpitala może skutkować zaoszczędzeniem tysięcy dolarów.3Osoby zajmujące się rozliczeniami będą najprawdopodobniej wiedzieć, jak zaoszczędzić pieniądze, a także będą znać programy dla osób z trudnościami finansowymi.
Pytania, które należy zadać przed finansowaniem
Zanim sfinansujesz operację, zadaj pożyczkodawcy i sobie te ważne pytania:
- Jak długo będziesz musiał spłacać pożyczkę?
- Jakie będą spłaty zadłużenia?
- Czy będziesz w stanie zarządzać płatnościami, czy też będziesz miał problemy z terminową spłatą rachunków?
- Czy będziesz spłacał swoje karty kredytowe na zawsze, bo nie będziesz mógł dokonać wpłaty większej niż minimum?
- Co zrobisz, jeśli koszt operacji będzie wyższy niż oszacował chirurg?
- Czy doprowadzisz do bankructwa, jeśli koszty, a tym samym płatności, zostaną zaniżone?
- Czy będzie Cię stać na leki na receptę potrzebne po operacji, jeśli będziesz opłacać rachunek karty kredytowej?
- Czy nie będziesz w stanie oszczędzać na przyszłe potrzeby, jeśli płacisz za operację?
Pożyczka z oszczędności emerytalnych
Twój plan emerytalny 401k lub 403b może pozwolić ci na zaciągnięcie pożyczki w zamian za środki, które już zaoszczędziłeś, bez kary. Plany te różnią się w zależności od pracodawcy, ale większość umożliwia wypłatę 50% przyznanego salda – do 50 000 USD – na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.4
Długość okresu spłaty jest różna, ale jeśli opuścisz miejsce pracy przed spłatą pieniędzy, mogą zostać nałożone znaczne kary podatkowe. Stracisz odsetki, które zarobiłbyś od wypłaconych pieniędzy, ale nie będziesz spłacać odsetek od pożyczki tak, jak w przypadku tradycyjnej pożyczki.
Jeśli posiadasz konto Roth IRA, możesz mieć dostęp do środków na opłacenie operacji.5Zazwyczaj Roth IRA nie jest zarządzany przez pracodawców, ale przez inwestorów indywidualnych, więc być może będziesz musiał przeprowadzić własne badania. Zacznij od zadzwonienia pod numer obsługi klienta swojego funduszu i zapytaj o możliwość wypłaty pieniędzy z konta IRA przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Korzystanie z oszczędności
Jeśli operacja jest konieczna, być może warto zainwestować w operację ze swoich oszczędności. Chociaż wydawanie oszczędności życia na coś takiego jak operacja nie jest idealnym rozwiązaniem, jeśli operacja poprawi jakość Twojego życia, mogą to być bardzo dobrze wydane pieniądze.
W zależności od Twojego kredytu i dochodów możesz pożyczyć pieniądze z zewnętrznego źródła i zapewnić łatwy dostęp do swoich oszczędności.
Chociaż pożyczka będzie skutkować naliczeniem odsetek, dodatkowe pieniądze zapłacone z tytułu odsetek mogą być warte utrzymania bezpieczeństwa oszczędności lub funduszu awaryjnego, zwłaszcza jeśli możesz potrzebować pieniędzy podczas rehabilitacji, jeśli nie jesteś niezdolny do pracy.
Szczegółowe informacje na temat Twojej sytuacji pomogą określić, czy lepiej będzie wybrać wypłatę pieniędzy z oszczędności, czy spłatę pożyczki zaciągniętej na operację.
Korzystanie z kapitału własnego
Pożyczki pod zastaw domu są zaciągane w oparciu o wartość domu wyższą niż saldo kredytu hipotecznego.6Na przykład, jeśli Twój dom jest obecnie wart 300 000 USD, ale jesteś winien bankowi tylko 200 000 USD, być może będziesz w stanie zaciągnąć pożyczkę w zamian za kapitał własny o wartości 100 000 USD.
Zazwyczaj łatwiej jest uzyskać tego rodzaju pożyczkę niż pożyczkę niezabezpieczoną, ponieważ dom jest Twoim zabezpieczeniem. Ten rodzaj pożyczki zapewnia również ulgę podatkową, ponieważ odsetki można odliczyć od podatku, podobnie jak standardowy kredyt hipoteczny7
Pamiętaj, że jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu pod zastaw domu, konsekwencje mogą być tragiczne. Brak spłaty pożyczki może skutkować egzekucją i eksmisją z domu.
Pożyczki niezabezpieczone
Pożyczka niezabezpieczona to dokładnie to, co brzmi: pożyczka, która nie jest zabezpieczona posiadaną nieruchomością. Jest to pożyczka oparta na Twoim kredycie i dochodach, bez zabezpieczeń gwarantujących pożyczkę. Karty kredytowe to jeden z rodzajów pożyczek niezabezpieczonych, ale dostępne są także inne typy. 8
Bank lub firma pożyczkowa określi, ile i na jaką stopę możesz pożyczyć, a także warunki spłaty. Ten rodzaj pożyczki jest trudniejszy do uzyskania niż pożyczka pod zastaw domu i zazwyczaj ma wyższą stopę procentową.
Twój chirurg może być również powiązany z programem pożyczkowym, ale pamiętaj, aby porównać stopy procentowe z innymi źródłami, jeśli kwalifikujesz się do tego rodzaju pożyczki.
Zwróć szczególną uwagę na stopę procentową i porównaj ją z innymi opcjami. Jeśli posiadasz kartę kredytową oferującą bardzo niskie oprocentowanie, karta kredytowa może być w rzeczywistości bardziej atrakcyjną opcją.
Plany płatności za operację
Niektórzy chirurdzy i szpitale oferują plany płatności za swoje usługi. Plany płatności są najczęściej oferowane, gdy operacja jest rutynowo opłacana przez pacjenta, a nie przez firmę ubezpieczeniową.
Histerektomia jest prawie powszechnie objęta ubezpieczeniem, więc chirurdzy specjalizujący się w histerektomii mogą nie oferować planu płatności ; i odwrotnie, chirurgia plastyczna prawie nigdy nie jest opłacana z ubezpieczenia, więc chirurg będzie bardziej skłonny wiedzieć o możliwościach samopłacenia.
W niektórych przypadkach plany płatności stanowią formalną umowę, zgodnie z którą będziesz dokonywać miesięcznych płatności w celu pokrycia wydatków związanych z operacją. W innych przypadkach planem spłaty jest pożyczka, ale w ustalenia finansowe zaangażowany jest szpital lub chirurg.
Niektóre szpitale mogą oferować plan płatności za swoje usługi, ale jest to miesięczny plan przedpłat, który kończy się w momencie wystąpienia operacji. 9
W przypadku nieplanowanej operacji lub pilnej operacji , gdy zabieg jest wykonywany u nieubezpieczonego pacjenta, szpitale są bardzo zmotywowane do ustalenia planu płatności z chętnymi pacjentami.
Miesięczne płatności, nawet jeśli nie są duże, są dla działu rozliczeń bardziej atrakcyjne niż brak płatności i mogą sprawić, że dług nie pojawi się w raporcie kredytowym jako konto ujemne.
Międzynarodowa operacja lub leczenie
Znana jako turystyka medyczna lub chirurgia międzynarodowa, istnieje tendencja do szukania opieki zdrowotnej poza Stanami Zjednoczonymi. Operacja w innych krajach jest prawie zawsze tańsza, a w niektórych miejscach koszt jest znacznie niższy. 10
Chirurdzy spoza Stanów Zjednoczonych zaczęli aktywnie poszukiwać pacjentów, którzy zechcą podróżować w celu przeprowadzenia potrzebnej im operacji, promując się za pomocą stron internetowych i innych reklam.
W niektórych przypadkach wspomniani chirurdzy zostali przeszkoleni w znakomitych placówkach amerykańskich i mają takie samo lub lepsze wyszkolenie jak chirurdzy praktykujący w Stanach Zjednoczonych.
Operacji międzynarodowej nie należy lekceważyć i należy ją dokładnie zbadać. Oprócz uprawnień chirurga, które należy zweryfikować, należy również sprawdzić placówkę, w której pacjent będzie wracał do zdrowia. 11
Chirurg musi koniecznie posiadać wysokie kwalifikacje, ale równie ważna jest osoba, która opiekuje się Tobą podczas rekonwalescencji. Muszą być w stanie zidentyfikować wszelkie objawy ostrzegawcze lub powikłania, które mogą wystąpić, i powiadomić chirurga. Twój chirurg jest tak wykwalifikowany, jak członkowie personelu, którzy opiekują się Tobą podczas jego nieobecności.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe płacą nawet za turystykę medyczną w celu przeprowadzenia niezbędnych procedur, ponieważ ich koszt jest znacznie niższy niż typowy. Aby uzyskać więcej informacji, należy omówić tę kwestię z przedstawicielami firmy ubezpieczeniowej.
Karty kredytowe
Biorąc pod uwagę niebotyczne stopy procentowe pobierane przez karty kredytowe, opcja ta zwykle nie jest atrakcyjna, ale stanowi ostateczność. Niektóre karty kredytowe pobierają aż 22% odsetek, co jest oszałamiającą kwotą w przypadku pożyczania dużych sum potrzebnych na operację.
W niektórych przypadkach stopa procentowa jest znacznie niższa, co zapewnia znacznie atrakcyjniejszą opcję płacenia za operację. Wyciąg z karty kredytowej będzie wyraźnie wskazywał roczną stopę procentową, ale w zależności od firmy może być możliwe jej obniżenie.
Jeśli wyczerpałeś wszystkie możliwości i musisz skorzystać z karty kredytowej, powinieneś ustalić, jakie będą Twoje płatności po opłaceniu operacji. Jeśli masz wiele kart, pamiętaj, aby używać karty z najniższym oprocentowaniem i nie wahaj się przenieść salda, jeśli inna karta oferuje atrakcyjniejsze oprocentowanie.
Wiele wystawców kart oferuje niskooprocentowane transfery salda, aby zarobić na Twój biznes, a następnie po sześciu miesiącach podnoszą stawki do normalnego poziomu. Jeśli masz wiele kart, możesz utrzymać stopę procentową na minimalnym poziomie, przenosząc saldo, gdy nadarzy się okazja.
Zmiana ubezpieczenia
Jeśli Twoje obecne ubezpieczenie wyklucza operację, ale zabieg pokryje koszt innego planu ubezpieczenia, możesz rozważyć zmianę planu ubezpieczenia. Dla wielu osób oznacza to zmianę pracy, ale być może nie będziesz musiał podejmować tak drastycznego kroku.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim i Twoje ubezpieczenie nie pokryje kosztów operacji, ale wola Twojego współmałżonka, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów, przechodząc na ubezpieczenie współmałżonka.
Wiele firm czeka do stycznia z wprowadzeniem zmian w swojej polisie ubezpieczeniowej, ale inne mogą wprowadzać zmiany w innej części roku. Pamiętaj, aby zapytać o wszelkie nadchodzące zmiany.
Kiedy zaczyna obowiązywać nowa polisa, Twoje ubezpieczenie mogło zostać zmienione lub przeniesione do nowego ubezpieczyciela. W takich sytuacjach warto sprawdzić, co zapewnia nowa firma lub polisa.
Może się okazać, że będziesz musiał zaplanować operację przed zmianą, aby zaoszczędzić pieniądze, lub rozsądnie będzie poczekać, w zależności od zmian w zakresie ubezpieczenia i kwoty dopłaty .
Słowo od Verywella
Operacja jest kosztowna, ale istnieją sposoby, aby umożliwić operację bez ubezpieczenia lub przy minimalnej pomocy z ubezpieczenia. Niektóre planowanie może mieć ogromny wpływ na wysokość Twojego rachunku, a nawet niewielkie płatności co miesiąc mogą zapobiec zrujnowaniu Twojego kredytu przez rachunki medyczne.